Kansalainen – tiedä tämä vakuutuksistasi

23.8.2018

Kirje tipahtaa luukusta. Kuuliaisena ja taloudestasi tarkkana kansalaisena olet odotellut saapuvaa laskua jo joitakin päiviä: on taas aika maksaa tulevien kuukausien vakuutusmaksu.

Jos yksityishenkilöiden vakuutukset ovat sinulle esimerkiksi työn kautta tuttuja tai olet toiminut jo pidempään perheesi vakuutusasiavastaavana, voit skipata blogitekstini huoletta. Jos sen sijaan kaipaat muistinvirkistystä vakuutusten lainalaisuuksista tai vasta harjoittelet oman taloutesi pyörittämistä, kannattaa käyttää muutama minuutti tekstini silmäilyyn. Totuus on, että vakuutusmaksut muodostavat kohtuullisen siivun kotitalouksien menopuolesta, joten pienellä suunnittelulla ja kulujen tarkkailulla voit säästää vuodessa pelkistä vakuutuksistasi kolminumeroisen summan tärkeästä vakuutusturvasta tinkimättä.

Kotitalouksilla on paljon erilaisia vahinkovakuutuksia, joita myöntävät vahinkovakuutusyhtiöt. Tällaisia vakuutuksia ovat esimerkiksi erilaiset koti- ja kiinteistövakuutukset, liikenne- ja autovakuutukset sekä vapaaehtoiset tapaturma- ja sairauskuluvakuutukset. Lisäksi vahinko- ja henkivakuutusyhtiöiltä on saatavilla mitä erilaisimpia vakuutuksia erilaisiin tarpeisiin, mutta edellä mainitut vakuutukset lienevät kaikista yleisimpiä vakuutuksia suomalaistalouksissa ja iso osa vakuutusmenoista kohdistuu näihin vakuutuksiin.

Jos erilaisia vahinkovakuutuksia on monia, niin on myös vakuutusyhtiöitä. Vuonna 2016 kolme suurinta vahinkovakuutusyhtiötä vakuutusmaksutuloltaan olivat OP-vakuutus (28,6%), LähiTapiola-ryhmä (25,8%) ja If (22,4%). Käytännössä nämä kolme suurta tekijää hallitsevat suomalaista vahinkovakuutuskenttää. Lisäksi yli kahden prosentin osuudella vuonna 2016 toimivat Fennia (9,6%), Turva (2,6%), Pohjantähti (2,5%) ja A-vakuutus (2,2%). Vaikka markkinat ovat varsin keskittyneet kolmelle suurimmalle toimijalle, on euroistaan tarkan kuluttajan näkökulmasta tarjontaa riittävästi vakuutusten kilpailuttamiseen ja vertailuun. Vakuutusten ehtojen samankaltaisuudesta ja kehittyneistä verkkopalveluista johtuen vakuutusyhtiön vaihtaminen ei ole juuri haastavampaa kuin teleoperaattorinkaan.


Kilpailuta vakuutuksesi säännöllisesti

Perinteisimmät vakuutukset kuten esimerkiksi laajat (rikkoutumisvahingot sisältävät) kotivakuutukset sekä ajoneuvovakuutukset ovat tuotteina varsin samankaltaisia yhtiöistä riippumatta. Joillain yhtiöillä matkatavaravakuutus saattaa olla mukana kotivakuutuksessa, toisilla kaskovakuutuksen (eli autovakuutuksen) omavastuu on muutaman kympin pienempi kuin toisilla. Pääsääntöisesti voitaisiin kuitenkin sanoa, että vakuutusehdot ovat varsin samanlaisia ja kuluttaja pääsee keskeisimmistä ehtoeroista kärryille muutamalla silmäyksellä. Ei siis ole aivan tavatonta, että kuluttajat valitsevat samantyyppisistä vakuutuksista halvin hinta -periaatteella.
Vahinkovakuutukset ovat toistaiseksi voimassa. Kun teet vakuutussopimuksen, maksat valitsemastasi maksutavasta riippuen vakuutusmaksun esimerkiksi vuodeksi (vakuutuskaudeksi), puolivuodeksi tai kolmeksi kuukaudeksi eteenpäin. Kun jo maksamasi maksukausi on päättymäisillään, saat vakuutusyhtiöltä automaattisesti laskun seuraavasta maksukaudesta. Jos olet maksanut vakuutusmaksun esimerkiksi vuodeksi eteenpäin, mutta päätät vaihtaa vakuutusyhtiötä edullisen tarjouksen perässä kesken vakuutuskauden, palauttaa edellinen vakuutusyhtiö rahat sinulle päättymispäivästä jo maksamasi kauden loppuun.

On tyypillistä, että vahinkovakuutusyhtiöt tarjoavat vakuutuksistaan alennusta ensimmäisen vakuutuskauden maksusta. 50 prosentin alennus ensimmäisen vakuutuskauden maksusta ei ole mitenkään poikkeuksellinen ja esimerkiksi uudemmalla autolla ajeleva säästää alennuksella jo useamman satasen ja kotivakuutustakin vaihtamalla voi rahasto-osuuksia merkata muutaman lisää.

Prosessi itsessään on yksinkertainen ja esimerkiksi liikenne- ja kaskovakuutukset voi vaihtaa kätevästi uuden vakuutusyhtiön verkkopalvelussa pankkitunnuksilla. Tietoa ajoneuvovakuutusten siirtymisestä menee vanhalle vakuutusyhtiölle automaattisesti (kuten esimerkiksi teleoperaattoria vaihtaessa), mutta muiden vakuutusten osalta vanhaa yhtiötä tulee lähestyä kirjallisella irtisanomisella esimerkiksi verkkopalvelussa. Vuosittain tapahtuva vakuutusten kilpailuttaminen ei ole todellakaan iso vaiva nykyisellään, kun ajantasaiset hinnat ja tiedot on saatavilla kotisohvalta käsin.

Aina vaihtamalla ei parane. Vakuutusyhtiöille uusasiakashankinta on tyypillisesti kallista ja usein yhtiölle kannattavimpia ovatkin pitkäkestoiset asiakkaat, joiden vahinkohistoria on vähäinen. Tästä syystä vakuutusyhtiöt haluavatkin pitää kiinni hyvistä asiakkaistaan. Saatat saada viilattua normaalihintaisesta vakuutuksestasi kymmeniä prosentteja yksinkertaisesti pirauttamalla nykyiseen vakuutusyhtiöösi tai käymällä paikan päällä. Kannattaa siis tinkiä. Vaikka kampanjatarjoukset ovat usein kohdistettu uusille asiakkaille, on todennäköistä, että myös vanhaa asiakasta huomioidaan, kun sitä oikein pyydetään. Koska usein alennukset ovat vuoden määräaikaisia, voi vuosittaisella soitto- ja nettitarjouskierroksella säästää helposti kolminumeroisen summan joka vuosi.


Tarkista alennusoikeutesi ja etusi

Nykypäivänä on yleistä, että vakuutusyhtiöt myöntävät alennuksia vakuutuksistaan mitä erilaisimmin perustein. Osa vakuutusyhtiöistä myöntää alennuksia asiakkailleen esimerkiksi iän, asiakkuuden keston tai vaikkapa ammattijärjestöjäsenyyden perusteella ja toisissa yhtiöissä vakuutusmaksut kerryttävät S-bonuksia tai K-plussapisteitä. Jos kuulut jo ammattiliittoon tai omistat s-etukortin, kannattaa ihmeessä tarkistaa, että olisitko oikeutettu alennuksiin näiden perusteella. On yleistä, että nuoret saavat vakuutusmaksuja hieman edullisemmin tai heille on räätälöity jonkinlaisia paketteja tyypillisimmistä vakuutuksista. Eri vakuutusyhtiöiden nuorten eduista löytyy tietoa yksinkertaisesti googlaamalla.

On turha maksaa päällekkäisistä vakuutuksista. Ei ole tavatonta, että vanhemmat maksavat lapsen matkavakuutusta vielä lapsen tultua täysi-ikäiseksi tietämättä siitä, että nuori on ottanut myös itselleen matkavakuutuksen. Voi myös olla, että työnantajasi tarjoaa työntekijöilleen vaikkapa vapaa-ajan tapaturmavakuutuksen ja monet ammattiliitot tarjoavat jäsenilleen tapaturma ja/tai matkustajavakuutuksen osana jäsenetujaan. Myös luottokorttiyhtiöt tarjoavat usein asiakkailleen esimerkiksi matkavakuutusturvaa, kun matka on ostettu luottokorttia käyttäen. Vahinkotilanteessa et kuitenkaan saa hoitokulukorvauksia kahdesta päällekkäisestä vakuutuksesta, joten kannattaa tarkistaa vakuutusturvien päällekkäisyys.


Tiedä mitä ostat

Vahinko- ja henkivakuutusyhtiöt tarjoavat erilaisia vakuutuksia eri riskien varalle. Tässä osiossa käymme lyhyesti läpi henkilöasiakkaiden yleisimmät vakuutukset sekä niiden keskeisimmät piirteet.

Kotivakuutus:

– Sisältää tavallisesti irtaimistovakuutuksen sekä oikeusturva- ja vastuuvakuutukset.
– Vakuutus korvaa irtaimistollesi tapahtuvia vahinkoja: tyypillisiä esimerkkejä ovat palo-, vuoto- ja murtovahingot
– ”Laaja” kotivakuutus sisältää myös ns. rikkoutumisvahingot, tällöin vakuutuksen hintakin on toki kalliimpi
– Omavastuu tavallisesti 50 – 150 euroa vahinkoa kohti.
– Jos asut vuokralla, vuokranantaja vaatii tavallisesti voimassaolevaa kotivakuutusta
– Vakuutuksen hinta ja turvan määrä riippuu tavallisesti asuinneliöiden määrästä
Matkavakuutus
– Korvaa matkoilla tapahtuneita henkilövahinkoja eli esimerkiksi hoitokuluja ja pääsääntöisesti myös kotiinkuljetuksia tarvittaessa
– Saatavilla määräaikainen (matkakohtainen) tai jatkuva (toistaiseksi voimassa oleva)
– Hinnaltaan tyypillisesti 50 – 80 euroa vuodessa riippuen vakuutusturvan sisällöstä
– Loukatessasi itsesi tai sairastuessasi ulkomailla, hoitokulut voivat tulla hyvin kalliiksi, joten varmista vakuutusturvasi voimassaolo

Tapaturmavakuutus

– Kattaa tapaturman aiheutuessa hoitokuluja sekä mahdollisesti pysyvää haittaa riippuen vakuutusturvastasi ja vamman laadusta
– Ei kata tavallisesti kilpaurheilua
– Vuodessa tyypillisesti 50 – 80 euroa vakuutusturvasta riippuen

Liikennevakuutus

– Lakisääteinen vakuutus erilaisille ajoneuvoille (autot, moottoripyörät, mopot, moottorikelkat ym.)
– Korvaa liikennevahingon sattuessa henkilövahinkoja sekä syyttömän osapuolen omaisuusvahinkoja
– Bonusjärjestelmä autoilla ja moottoripyörillä (bonusprosentit vaihtelevat vahinkohistoriasta ja vakuutusyhtiöstä riippuen)
– Hinnoittelu vaihtelee kovasti esimerkiksi ajoneuvon, vahinkohistorian, haltijan iän ja bonuksen mukaan → vertaile eri vakuutusyhtiöitä
– Vakuutuksenottaja kerryttää henkilökohtaista bonusta ajovuosillaan
Autovakuutus (”kasko” tai ”osakasko”)
– Vakuutuksesta korvataan omalle ajoneuvollesi aiheutuneita vahinkoja vakuutusturvasta riippuen
– Laaja autovakuutus sisältää tavallisesti törmäysvahingot ja lasiturvan, suppeampi osakasko tavallisesti vain hirvi-, palo- tai varkausvahinkoja
– Vakuutusturvan sisältö vaihtelee yhtiöittäin
– Myös autovakuutuksissa käytetään bonusjärjestelmää, autovakuutuksen lähtöbonus on kuitenkin tyypillisesti maksimi (70 %) vakuutusta otettaessa
– Autovakuutus on vapaaehtoinen vakuutus, mutta mahdollinen rahoitusyhtiö vaatii haltijalta tavallisesti laajaa kaskoa

 

Eetu Tiainen
Nuoret Osakesäästäjät

Kirjoittaja on sopiva sekoitus vakuutusalan ammattilaista ja aineenopettajaa. Tällä hetkellä työskentelen yritysvakuuttamisen ja riskienhallinnan parissa. Vapaa-aikani kuluu Mestarien liigaa, pörssikursseja ja sykemittaria tuijotellen.

Kommentit

kommenttia