Korkosuojaus: turha vai tarpeellinen?

17.5.2018

Korkosuojaus vakuuttaa velallisen nousevia korkoja vastaan. Vakuutuksen hyöty riippuu korkotason kehityksestä.

 

Nuorille aikuisille termi korkosuojaus voi tuntua yhtä kaukaiselta kuin lankapuhelin. Korot ovat olleet niin pitkään niin matalalla, että nuorelle sukupolvelle hieman nollan ylittävistä koroista on tullut uusi normaali. Mikään ei kuitenkaan takaa, että korot pysyvät tulevaisuudessa yhtä matalina.

 

– Digitalisoituvassa taloudessa tulevien kasvutrendien arvioiminen on entistä vaikeampaa. Normaalista korkotasosta on suuri epävarmuus, sanoo OP:n operatiivinen johtaja Päivi Jääskeläinen.

 

Lainanottajan on syytä tutkailla omaa talouttaan ja pohtia, mikä vaikutus korkojen nousulla olisi. Miten se tulisi vaikuttamaan perheen arkeen?

 

Vastausta voi lähestyä kahdesta näkökulmasta: Suojautuminen voi olla tärkeää siksi, että korkojen nousu supistaisi nettotuloja. Toisaalta korkosuojauksesta voi hyötyä, jos suojauksen ostaa oikeaan aikaan ja korkotaso ponnahtaa nousuun.

 

Lainanhakijat varautuvat korkojen nousuun korkoputkella tai -katolla, kiinteällä korolla, säästämällä tai nykyisellä varallisuudella.

 

Korkokatto suojaa korkoa nousemasta yli tietyn tason. Velallinen ja pankki sopivat enimmäiskoron, jonka ylimenevää korkoa sijoittajan ei tarvitse maksaa, vaikka korkotaso nousisi. Jos markkinakorko on sovitun tason alapuolella, korot vaihtelevat tavallisen vaihtuvan viitekoron mukaan.

 

Korkoputki tarjoaa mahdollisuuden määrittää korko tiettyjen rajojen väliin. Korolle asetetaan sekä maksimi- että minimikorko. Maksimikorko suojaa velallista koron nousulta, minimikorko puolestaan suojaa luotonantajaa korkojen laskulta. Velallisen kannattaa muistaa, että jos markkinakorko on alempana kuin putkelle asetettu minimikorko, lainan kokonaishinta on kalliimpi kuin ilman korkoputkea.

 

Suojauksen hyöty riippuu lopulta siitä, millä vauhdilla korot nousevat. Samoin kuin muissa vakuutuksissa, korkosuojaus on monille houkutteleva vaihtoehto ennen kaikkea mielenrauhan vuoksi.

 

 

Juha Europaeus

 

Kommentit

kommenttia